Статьи и публикации Материалы и публикации Кредитные кооперативы
Интересные новости федерации МФО
Интересные статьи

КАК ОТЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД?

Просмотров: (18046) 12.01.2012

Cеминар-тренинг "Работа с проблемными займами в кредитных кооперативах"

Просмотров: (17647) 21.01.2012

Межрегиональный форум «Унификация деятельности кредитных кооперативов»

Просмотров: (14907) 21.01.2012

Республика Карелия конференция "Партнерство и социальная ответственность КК в РФ"

Просмотров: (14522) 21.01.2012

Микрофинансирование год спустя

Просмотров: (14295) 13.01.2012

«СУДЫ НАСТУПАЮТ И ВЫИГРЫВАЮТ?»

Просмотров: (7991) 20.01.2012

Уфа - Круглый стол «Административные лабиринты бизнеса»

Просмотров: (7504) 20.01.2012

Конкурс «Российские премии Фонда Citi в области микропредпринимательства» Поздравляем ПК ОВК «ФИНПО»

Просмотров: (7367) 29.03.2012

Кредитные кооперативы стали обманывать вкладчиков несуществующей страховкой государства

Просмотров: (6467) 16.01.2012

Новые законы 2013 года

Просмотров: (5975) 20.01.2013

Интересные мнения и рассуждения

ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БУХГАЛТЕРСКОЙ (ФИНАНСОВОЙ) ОТЧЕТНОСТИ В КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВАХ

Просмотров: (19911) 05.05.2012

ПРАВИЛА ОТРАЖЕНИЯ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ КПК В РЕГИСТРАХ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА

Просмотров: (19062) 06.03.2012

Порядок отражения денежных средств и денежных эквивалентов в бухгалтерской (финансовой) отчетности

Просмотров: (9598) 05.06.2012

План Счетов КПК

Просмотров: (6100) 06.03.2012

Мнение по вопросу уплаты налога на прибыль кредитными кооперативами 2007

Просмотров: (5574) 06.03.2012

Обращение по обсуждению проекта плана счетов и правил отражения активов и обязательств КПК

Просмотров: (3715) 06.03.2012

Заключение по итогам круглого стола «Налогообложение КПК» 2008

Просмотров: (3532) 06.03.2012

Коммерческие банки всерьез задумываются о сотрудничестве с коллекторами

Просмотров: (3348) 21.01.2013

Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его

Просмотров: (3339) 30.01.2013

Случайные статьи

Мухаммад Юнус: «Существующие банки — это банки для богатых»

Просмотров: (2622) 26.03.2012

В Башкирии рухнула финансовая пирамида «Сберфонд»

Просмотров: (2821) 06.02.2012

7-8 мая 2008 г. В Кисловодске подведение итогов работы Общества международного развития «Дежардэн»

Просмотров: (3774) 21.01.2012

Круглый стол посвященный проблемам микрофинансирования

Просмотров: (2767) 22.01.2013

История развития кредитной кооперации в Башкирии

Просмотров: (3713) 13.01.2012

Как не попасть в черный список банков

Просмотров: (4150) 06.02.2013

Росфинмониторинг дополнил список критериев по определению необычных сделок

Просмотров: (3312) 15.03.2012

Коллекторы ожидают новую жизнь после принятия трех законов. Но эти документы могут и существенно осложнить их работу.

Просмотров: (2254) 30.04.2013

Банкиры просят сохранить «нулевые» кредитные истории

Просмотров: (2133) 26.02.2014

ФАС оштрафует потребительский кооператив

Просмотров: (2403) 02.04.2013



Альтернативный сектор кредитования малого бизнеса

Версия для печати


Николай Койков: «Альтернативный сектор кредитования малого бизнеса».


Не смотря на постоянное пристальное внимание государства на проблемы малого бизнеса, малый бизнес продолжает испытывать ряд трудностей в своем становлении. Например, с получением кредитов на развитие своего бизнеса. Как найти ему выход и в чем причина этих проблем? Об этом наша беседа с человеком, который создал первый кооператив в Башкортостане, затем создавшим общественную организацию – Союз организаций кредитной кооперации, а сегодня возглавляющего профессиональное объединение кредитных кооперативов второго уровня – Башкирское Республиканское объединение кредитных кооперативов Николаем КОЙКОВЫМ.

     – Николай Анатольевич, на круглых столах проводимых в Уфе с участием банков и предпринимателей, одним из обсуждаемых вопросов является проблема кредитования малого бизнеса. Но, эффективных путей решения до сих пор нет. Почему?

В том что нет эффективных путей решения проблемы кредитования малого бизнесе, я с Вами не совсем согласен. Если сравнивать ситуацию, совсем недалекого будущего, т.е. трех- четырех летней давности и нынешнюю ситуацию, то можно смело сказать, что в этом вопросе произошел если не прорыв, то значительное продвижение. Будучи в недалеком прошлом сотрудником Агропромбанка, мне даже трудно было представить ситуацию, что в банк может обратится рядовой сельчанин или мелкий предприниматель за получением кредита, а уж тем более его получить (без каких-либо связей). И такая ситуация оставалась буквально до вчерашнего дня. Сегодня ситуация значительно поменялась. Это ярко показывают объемы кредитования малого бизнеса, последние четыре года. Да пока не каждый предприниматель может свободно получить кредит в банке или небанковской финансовой организации. Но то, что сегодня, это стало реальностью, возможность получения предпринимателем кредита, это отрицать не возможно. Практически все банки присутствующие на территории Республики, сегодня предлагают предпринимателям специализированные финансовые продукты. Начали работу программы государственной поддержки. Субсидирование кредитов, получение недостатка обеспечения из гарантийного фонда и т.д. В Республике активно развивается система небанковского кредитования. Создан Венчурный Фонд. Увеличивают объемы кредитования Фонды развития и поддержки малого предпринимательства. Растет количество и объемы кредитных кооперативов, иных небанковских организаций. По итогам 2007 года СМП банками выдано около 12 тыс. кредитов, примерно столько же выдано займов кредитными кооперативами. Приплюсуйте суда займы выданные Фондами ПРМП и иными структурами. На сегодня в Республике числится около 105 тыс. субъектов малого предпринимательства, которыми получено за прошлый год более 25 тыс. кредитов и займов. Поэтому считаю, что усилиями многих структур, как государственных так и общественных, в этом направлении сделано не мало.

Однако проблем накопилось слишком много и решить их быстро невозможно, поэтому говорить, что проблема кредитования малого бизнеса решена пока рано. Мы знаем, что статистика, не всегда бывает объективна. И если более внимательно присмотреться к этим цифрам и тем более узнать их подробности, то увидим, что большинство кредитов и займов краткосрочные, в недостаточных объемах и под высокие проценты. Более реальной возможностью их получения обладают наиболее крупные и обеспеченные (залогом) предприниматели, которые стали постоянными клиентами банков, Фондов, кооперативов. Подавляющим же большинством СМП, в Республике, как и в остальных субъектах России на сегодня являются мелкие (микро-) предприниматели, основная масса из которых и сегодня кредитуется (через теневые структуры).

«Парадокс нынешней ситуации заключается в том, что получение займов недоступно тем предприятиям, которым деньги особо необходимы» - говорит президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

По оценке экспертов на сегодня, только 7-9% предпринимателей кредитуются в банках. Потребность предпринимателей в заемных средствах удовлетворена не более чем на 10-15%. Что соответствует цифрам и по нашей Республике.

Но только ли проблема в неповоротливости или в излишней осторожности банков и небанковских кредитных организаций в вопросе кредитования малого бизнеса. Отрадно, что на протяжении последних лет, на эту проблему стали смотреть многосторонне.

Кредитными организациями как банковскими так и нет, сделано немало. Созданы специализированные продукты, отработан минимальный пакет документов, действует система скоринга, расширен перечень обеспечения и учета «серого» дохода, масса других преференций.

В преддверии большого мероприятия - круглого стола "Кредитование малого бизнеса: потребности и возможности", на прошедшей пресс-конференции, в своем выступлении заместитель председателя Национального банка РБ Радмир Ганеев отметил, что подготовлен проект стандартов прозрачности малого бизнеса, что должно облегчить проблему получения кредитов». В тоже время в опроснике, который должны заполнить предприниматели некоторых зарубежных стран при получении кредитов, содержится более 1000 вопросов. И никого это не смущает.

А какие проблемы сегодня устранены, со стороны предпринимательства. Стала прозрачней деятельность или отчетность? Предприниматели стали больше вкладывать в долгосрочные инвестиции? Увеличился безналичный оборот денег? Ни в кой мере не хочу поставить эти претензии напрямую, предпринимателям, коим являюсь и сам. Для изменения данной ситуации необходимо изменении общеэкономического подхода к предпринимательству.

И работа в этом направлении идет и что очень отрадно сохраняется преемственность в этом вопросе, на высшем уровне, что дает надежду на сохранении линии дальнейшей поддержки малого бизнеса со стороны государства.

Президент России Путин выступая в Гос.Думе, говоря о малом бизнесе, отметил, что здесь надо смелее переходить от разрешительных к уведомительным процедурам.

В свою очередь, избранный президент РФ Дмитрий Медведев заявил, что готов способствовать Госдуме в совершенствовании ее работы и решению вопросов развития страны. Он также напомнил, что в ближайшее время пройдет заседание президиума Госсовета, "которое будет посвящено малому бизнесу". "Здесь много проблем, я беседовал с представителями малого бизнеса, они сетуют на то, что нормативный материал их душит", - сказал Д.Медведев.

На встрече в Академии народного хозяйства. Премьер Виктор Зубков, вновь обращался к проблеме малого бизнеса, подтвердив, что не смотря на огромные усилия федеральной власти, административных барьеров меньше не становится и трудно заставить чиновников заниматься делом. Зубков объявил, что создает Совет при правительстве по развитию малого бизнеса, который возглавит вице-премьер Александр Жуков.

Главная проблема в косности административной системы, и не желании отдельно взятых чиновников улучшать ситуацию, в силу каких-то личных или узко политических интересов. И пока государство эту проблему решить не может. Но и на государство полностью «пинать» нельзя. Разве не государство дало возможность использовать упрощенную систему налогообложения и ЕНВД, которые значительно упростили жизнь предпринимателей. Ежегодно из бюджета выделяется десятки миллиардов на поддержку малого предпринимательства, на формирование тех же гарантийных фондов, субсидирование процентных ставок и т.д. Принимается масса правовых актов, как на Федеральном так и региональных уровнях, в поддержку малого бизнеса.

И наша Республика, является одним из наиболее активным регионом, занимающимся вопросами малого бизнеса, как у себя в регионе, так и на уровне России. Не успел президент сказать о необходимости снижения НДС и уже буквально на днях на пленарном заседании Госдумы заместитель председателя Комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Андрей Назаров, избранный депутатом от Башкортостана, внес предложение о создании рабочей группы для подготовки вопроса о снижении НДС.

      Получается работа идет, но проблема остается. Какой же выход из этой ситуации?

Выход один. Продолжать начатую работу в этом направлении. Главное чтобы работа не останавливалась. Это ведь только сказка быстро сказывается, а дело делается не всегда так быстро, как бы хотелось. Возвращаясь, вновь на три-четыре года назад. Я вспоминаю, что большинство кредитных кооперативов находились разве, что не в подсобках и считали на калькуляторе. Активы всей кредитной кооперации составляли 7-9 миллионов. А сегодня многие кооперативы имеет прекрасные офисы, обученных специалистов, автоматизированные программы, владеет современным оборудованием и коммуникациями. Активы кооперативов Республики превышают миллиард рублей.

Семь лет назад не было Банка Урал-Сиб (был региональный банк «БашКредитБанк»). Сегодня это один из ведущих банков России, предлагающий в т.ч. и предпринимателям десятки специализированных программ обслуживания. Как и десятки других банков, которых вчера в Республике, да и вообще не было.

И если мы сохраним набранный темп, то я думаю, что уже через три четыре года, эта проблема уже не будет стоять так остро, как сейчас. Хотя безусловно, что у каждой из сторон имеется масса предложений. И они хотели бы, чтобы эти предложения решались более активней.

И я как представитель небанковской кредитной системы, также хотел, чтобы как Федеральная так и региональная власть больше обращала внимание именно на развитие небанковской кредитной системы.

В ходе предложения Германа Грефа, Сбербанку заняться микрофинансированием, первый вице-президент Ассоциации региональных банков, гендиректор консалтинговой группы "Банки. Финансы. Инвестиции" Александр Хандруев, заметил, что: "во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов (например, во Франции, Италии, Ирландии, Китае). "У нас же закон о кредитной кооперации не могут принять уже пять лет,— сетует господин Хандруев.— Сбербанк в этом случае мог бы выступить в качестве апексного банка, который предоставлял бы поддержку микрофинансовым организациям".

Это высказывание как нельзя точно отражает ситуацию в России. В подавляющем большинстве СМП как у нас в России так и за рубежом, являются мелкие (микро-) предприниматели. Соответственно для организации массового кредитования СМП необходима система микрофинансирования. Которая в большинстве стран представлена кредитной кооперацией. Соответственно чем активней будет развиваться система кредитной кооперации, тем быстрее будет сниматься проблема финансирования малого бизнеса. Понимание и значимость этой проблемы можно оценить по тому, что 2005 год, был объявлен в России годом микрофинансирования.

За создание системы микрофинансирования создатель Grameen Bankа из Бангладеш Мухаммед Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира.

      А как развивается кредитная кооперация в нас в Республике?

Как я уже отметил выше, развитие идет достаточно активно. В 2001 году был создан первый кооператив, через два года была создана общественная организация Союз организаций кредитной кооперации, которая объединяла, практически все работающие кооперативы. А еще через три года началось создание двухуровневой системы кредитной кооперации по общепринятой во всем мире схеме. И на сегодня созданы основные структуры системы второго уровня, обеспечивающих консалтинг, обучение, мониторинг, надзор, страхование, формирование фондов финансовой защиты кооперативов. Организации обеспечивающие функционирование это системы, объединены в консорциум – Башкирское Республиканское объединение кредитных кооперативов.

      С одной стороны кредитные кооперативы, признанные во всем мире организации. Но в последнее время вокруг кредитных кооперативов формируется не самое благоприятное мнение. Почему так происходит?

Кредитная кооперация также как и банки имеет глубокие исторические корни.

В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансовой системы. Первые ее ростки стали появляться вскоре после отмены крепостного права, а в 1917 году таких учреждений (в различных формах) было уже 28 тысяч, число их членов превысило 10,4 млн. человек. Авторитет кредитной кооперации был настолько высок, что при национализации в 1917 году банков, единственный банк, который не был национализирован, был Московский народный банк, учрежденный кредитными кооперативами.

На территории Башкортостана, в то время, также существовала достаточно разветвленная сеть кредитных обществ.

С приходом советской власти кредитные общества трансформировались в кассы взаимопомощи. А в период становления рыночных отношений в 90-е годы, вновь стали возрождаться.

На сегодня, кредитная кооперация достаточно сильно развита практически во всех странах мира. Услугами кредитных кооперативов пользуются около 3 млрд. человек. Кредитные кооперативы в США, Канаде, Австралии, Ирландии объединяют от 35 до 75% взрослого населения.

В Башкирии кредитная кооперация получали свое развитие более поздно, чем в других регионах, в силу развитой экономики региона, как не парадоксально бы это звучало. Дело в том, что основной сегмент клиентов кредитных кооперативов это малообеспеченные слои населения.

Причину этого хорошо сформулировал директор НИИ Центробанка России Игорь Бубнов: «В большинстве высоко – и не очень развитых стран банковская система не только сильно разветвлена, но и представляет собой совокупность различных по размерности, статусу, функциям, целям и задачам организаций. В этом многообразии особое место занимает кредитная кооперация, действующая на классических принципах кооперации – взаимопомощь, взаимная ответственность по обязательствам, самоуправление – и имеющая целью удовлетворение потребностей, прежде всего, своих членов в необходимых банковских услугах. Их отличие от услуг коммерческих банков заключается в простоте оформления и доступности для малообеспеченных слоев населения и малого бизнеса».

Пик развития кредитной кооперации пришелся на период «избытка денежной массы», что привлекло в кооперацию массу людей, не знающих философию принципов кооперации или умышленно её нарушающих, в силу ежеминутных интересов. Их привлекло отсутствие государственного регулятора и надзора со стороны государства. Что дает фактическую безграничную свободу на финансовом рынке, которую не дают другие формы. Столь вольное поведение организаций имеющих форму кредитного кооператива, не могло не привлечь настороженное внимание, других участников рынка и в том числе банков. Деятельность таких «лже» кооперативов, бросает тень и на кооперативы действующих в рамках принципов кооперации. А учитывая, что внешне сложно увидеть разницу, между этими кооперативами, участники финансового рынка, органы власти и общественные структуры стали настороженно относится ко всем кредитным кооперативам. И начавшийся в последние годы активный диалог и сотрудничество кредитных кооперативов и их общественных объединений со всеми этими структурами, значительно замедлился. А это не могло не сказаться на качестве развития кредитных кооперативов. Даже нормально функционирующие кредитные кооперативы стали «расслабляться» и заходить за рамки нормальной деятельности, тем более что эти «рамки» очень прозрачны. В тоже время надо понимать, что попытка замолчать эту проблему или затормозить процесс развития кооперативов, приведет, к еще большему перекосу, в сторону «лже» кооперативов.

     Какой же выход их этой ситуации?

Для восстановления активного сотрудничества и дальнейшего развития именно качественных кооперативов необходимы инструменты, которые позволили бы идентифицировать качество деятельности кооператива, как самим пайщикам, так и внешним субъектам.

Законодательное регулирование деятельности кредитных кооперативов, значительно отстает от темпов развития объемов их деятельности. За более чем пятнадцать лет деятельности кооперативов, был принят всего лишь один Федеральный закон №117-ФЗ от 07.08.2001 г. «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и одно дополнение в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации». Принятый 20.06.05 года Приказ МинФина РФ №154, «Об утверждении Положения о Департаменте финансовой политики», на который было возложено, в т.ч. ведение реестра, осуществление мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативах граждан, реализован не был.

Одной из причин не работы данного Приказа, отсутствие нормативов идентификации качества деятельности кооператива. Иными словами отсутствие стандартов деятельности кооперативов.

На сегодня наработан значительный опыт деятельности кооперативов. Но различные условия начала и текущей деятельности, уровень взаимодействия с органами власти, обособленность кооперативов и их объединений в регионах и даже в рамках объединений и отдельных кооперативов, привели к выработке различных правил и условий их деятельности.

Национальные объединения кредитной кооперации на сегодня слишком слабы и разрознены и объединяют не более 15-20% кооперативов.

Выходом из данной ситуации является принятие унифицированных стандартов на уровне регионов, на основе наиболее общепринятых и близких друг к другу для всей кредитной кооперации, как в мире так и России принципов и правил, показавших свою эффективность, как прописанных так и не прописанных законодательно.

Для этого, а также в целях принятия именно качественных стандартов, обеспечивающих создание комплексной системы регулирование кооперативов как цивилизованного финансового института, необходимо привлечение к унификации стандартов высококвалифицированных сотрудников национальных объединений и признанных на федеральном уровне специалистов в области микрофинансирования.

Понимание данного вопроса нашло свое отражение на заседании Республиканского Совета по поддержке предпринимательства при Правительстве Республики Башкортостан, где государственным и общественным заинтересованным структурам поручено организовать разработку стандартов деятельности кредитных кооперативов.

fmfo.ru 2008г.


Беседовал Эдуард КУСКАРБЕКОВ



Имя атора:
E:mail автора: info.tiko@bk.ru
Сылка на источник:


Теги материала: Кооперативы, Авантаж, Финпо, Койков Н.А




Список похожих материалов:

html-cсылка на публикацию
BB-cсылка на публикацию
Прямая ссылка на публикацию


Комментарии:
Для клиентов
Теги
Поиск