Статьи и публикации Материалы и публикации Кредитные кооперативы
Интересные новости федерации МФО
Интересные статьи

КАК ОТЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД?

Просмотров: (17668) 12.01.2012

Cеминар-тренинг "Работа с проблемными займами в кредитных кооперативах"

Просмотров: (16497) 21.01.2012

Микрофинансирование год спустя

Просмотров: (14148) 13.01.2012

Межрегиональный форум «Унификация деятельности кредитных кооперативов»

Просмотров: (13851) 21.01.2012

Республика Карелия конференция "Партнерство и социальная ответственность КК в РФ"

Просмотров: (13642) 21.01.2012

«СУДЫ НАСТУПАЮТ И ВЫИГРЫВАЮТ?»

Просмотров: (7842) 20.01.2012

Конкурс «Российские премии Фонда Citi в области микропредпринимательства» Поздравляем ПК ОВК «ФИНПО»

Просмотров: (7233) 29.03.2012

Уфа - Круглый стол «Административные лабиринты бизнеса»

Просмотров: (6691) 20.01.2012

Кредитные кооперативы стали обманывать вкладчиков несуществующей страховкой государства

Просмотров: (6262) 16.01.2012

Новые законы 2013 года

Просмотров: (5834) 20.01.2013

Интересные мнения и рассуждения

ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БУХГАЛТЕРСКОЙ (ФИНАНСОВОЙ) ОТЧЕТНОСТИ В КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВАХ

Просмотров: (19511) 05.05.2012

ПРАВИЛА ОТРАЖЕНИЯ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ КПК В РЕГИСТРАХ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА

Просмотров: (18134) 06.03.2012

Порядок отражения денежных средств и денежных эквивалентов в бухгалтерской (финансовой) отчетности

Просмотров: (9352) 05.06.2012

План Счетов КПК

Просмотров: (5803) 06.03.2012

Мнение по вопросу уплаты налога на прибыль кредитными кооперативами 2007

Просмотров: (5296) 06.03.2012

Обращение по обсуждению проекта плана счетов и правил отражения активов и обязательств КПК

Просмотров: (3573) 06.03.2012

Заключение по итогам круглого стола «Налогообложение КПК» 2008

Просмотров: (3429) 06.03.2012

Коммерческие банки всерьез задумываются о сотрудничестве с коллекторами

Просмотров: (3208) 21.01.2013

Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его

Просмотров: (3202) 30.01.2013



КАК ОТЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД?

Версия для печати


Как отличить кредитные кооперативы от финансовых пирамид?

В последнее время снова участились случаи появления и краха финансовых пирамид, куда наши граждане на свой страх и риск относили свои деньги, надеясь на обещанные огромные проценты. Часть таких пирамид была организована под видом обществ с ограниченной ответственностью (ООО «Клуб "Рубин"»), часть – под видом кредитного потребительского кооператива (КПК «Восход» в Нефтекамске).

          На репутации обществ (ООО) это никак не отразилось, а вот кредитные кооперативы сразу стали ассоциироваться у многих (в том числе и у органов власти) с неким рассадником мошенников или структурами, потенциально склонными к обману граждан. Зная, что кооперативы во всем мире благополучно существуют и не превращаются в пирамиды, мы обратились за консультацией к специалисту в этой области. На наши вопросы отвечает председатель совета Башкирского Республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков.

 
– Что такое кредитные кооперативы и что является их целью?

– Сначала об истории. В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской системы. Первые ее ростки стали появляться вскоре после отмены крепостного права, а в 1917 году таких учреждений (в различных формах) было уже 28 тысяч. Число их членов превышало 10,4 млн человек.

Если учесть, что в среднем одно хозяйство (или один участник кооператива) к тому времени состояло примерно из 6 человек, то получается, что прямо или косвенно в кредитную кооперацию России было вовлечено более 60 млн человек, т. е. более трети (!) населения России. С приходом советской власти кредитные кооперативы трансформировались в кассы взаимопомощи. Возврат к рыночным отношениям привел к новому этапу в развитии кредитной кооперации. Правда, успехи в их развитии сейчас намного скромней. Пока мы всех обогнали только по числовому количеству кооперативов (2200). Активы же кооперативов составляют только около 9 млрд рублей, а охват населения – всего 0,4% (540 тыс. человек).

В Федеральном законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан» сказано, что кредитный кооператив создается гражданами для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Банки сегодня далеко не всегда готовы решить проблему потребности граждан в этих самых услугах.

Президент Владимир Путин указал на то, что 60 млн россиян (около 40% населения России) фактически не пользуются услугами банков. Доля малого бизнеса и особенно микробизнеса (крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, семейные и индивидуальные предприятия), имеющего доступ к кредитным ресурсам, пока и того меньше – 15-20%. В России более 3 тысяч малых городов, около 200 тысяч муниципальных образований – и каждое нуждается в доступных финансовых услугах, но обеспечена ими лишь малая часть. Для рядового гражданина, живущего в глубинке, где нет даже отделений банков, взять кредит или сохранить сбережения практически невозможно.

В связи с этим Президент Путин поставил задачу создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг в РФ. Систему, в которой сектор кредитной кооперации и всех небанковских институтов микрофинансирования будет играть ведущую роль. Во всем мире эта проблема решается именно так, причем основой являются кредитные кооперативы.

В современном мире кооперативный сектор – важнейшая составная часть экономики большинства стран. Его услугами пользуются около 3 млрд человек. Кредитные кооперативы в США, Канаде, Австралии, Ирландии объединяют от 35 до 45% взрослого населения.

В Германии успешно действует 1621 кооперативных банков, которые имеют 17 тыс. филиалов и обслуживают около 30 млн клиентов. Сумма выданных ими кредитов в 2001 году – 337 млрд евро, сумма сбережений населения 205 млрд евро. Кооперативные банки охватывают 75 процентов торговцев, 80 процентов фермеров и 60 процентов ремесленников.

«Рабобанк» Нидерландов предоставляет до 90% всех кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны, вместе с тем он также успешно работает и в других направлениях. Его доля на рынке кредитов мелким несельскохозяйственным предприятиям Нидерландов составляет более 40%. В нем сосредоточено около 40% всех частных сбережений, имеющихся в стране.

Первые кредитные кооперативы в Польше стали возникать одновременно с кооперативами России в начале 90-х годов. Однако на сегодня в Польше результаты их деятельности намного эффективней. Система СКОК (центральный уровень системы кредитной кооперации), является самой большой финансовой сетью Польши (около1580 кооперативов и отделов). Охватывает около 15% населения, 6% рынка потребительских займов, 2% рынка личных сбережений.

Только кредитные кооперативы способны выживать, находясь даже в малых селениях, вдали от городов, работая с малыми деньгами и малым количеством людей, без высококвалифицированных финансовых специалистов. Причем особенность их в том, что деньги не выходят за рамки района, а приносят прибыль на месте.

Представьте: собрались все жители одного села, создали кооператив, сложили свои сбережения и обговорили проценты. Выдали из этих денег кредит начинающему предпринимателю, который построил в селе ферму. Сельчане получили при этом выгоду и заплатили налоги в местный бюджет. Предпринимателю стали нужны работники, вот он и создал рабочие места – водители, доярки, механики. Снова взял кредит в кооперативе на расширение производства. Вот вам и замкнутый круг. И невозврата кредитов не будет – потому что перед своими односельчанами ответственность намного выше.

Именно такую схему и применил на практике лауреат Нобелевской премии мира 2006 года – профессор Муххамад Юнус. Его автобиография «Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с бедностью» была переведена более чем на 10 языков мира. Созданный им «Грамин-банк» за два десятилетия выдал в виде необеспеченных займов более $6,5 млрд самым незащищенным слоям населения в Бангладеш, не имевших до того момента доступа к финансовым услугам. При этом уровень возвратности выданных средств никогда не опускался ниже 98%.

– Кого кредитуют КК?

– Только членов своего кооператива. Часть вступивших в него людей имеет сбережения и хочет их сохранить и приумножить, а кто-то в это время остро нуждается в кредите. Основная масса людей, берущих займы в кредитных кооперативах, это люди с достатком ниже среднего и мелкие предприниматели. Хотя в кооператив обращаются и люди с высокими доходами, и средние предприниматели, когда деньги им необходимы срочно. Поскольку кооператив имеет неоспоримое преимущество перед банком – оперативность. Она достигается не за счет раздачи денег «направо и налево», а за счет нахождения «на месте» людей, принимающих решения. Отличие кредитных кооперативов от услуг коммерческих банков заключается в доступности, простоте оформления для малообеспеченных слоев населения и малого бизнеса.

– Может ли деятельность КК решить проблему кредитования малого бизнеса?

– Как сказал первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев: «Во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов, например, во Франции, Италии, Ирландии, Китае». На круглом столе «Кредитование малого бизнеса: потребности и возможности», прошедшем в Башкортостане в марте этого года, была озвучена цифра – в 2007 году из 14 тысяч поданных заявок на кредитование малого бизнеса банками удовлетворено 12 тысяч. В то время как кредитными кооперативами за этот срок было выдано по самым скромным оценкам свыше 19 тыс. займов. Конечно, если сравнивать по объемам выданных кредитов, то показатели банков пока для кооперативов недостижимы.

Однако сегодня в банках могут брать только те «малые» предприятия, которые к таковым можно отнести только условно, так как в реальности это крупные предприятия. Как сказал на III открытом форуме Башкортостана «Предпринимательство как основа формирования среднего класса» наш депутат Андрей Назаров: «Для того, чтобы сейчас получить кредит, нужны немалые средства».

По оценке российских экспертов, сегодня только 7-9% предпринимателей кредитуются в банках. Потребность их в заемных средствах удовлетворена не более чем на 10-15%. Что соответствует цифрам и по нашей Республике. Где кредитуются остальные? Берут потребительские кредиты, как физические лица под залог имущества. Банки не дают беззалоговых кредитов малому бизнесу, но эту проблему решают кредитные кооперативы.

Председатель Ассоциации региональных банков Гарегин Тосунян выразился так: «Микрокредитование – один из важнейших элементов Программы банкизации России до 2020 года. Его цель – обеспечение доступности банковских услуг для каждого гражданина. Микрокредитование позволяет человеку начать собственное дело, а затем развивать его, рассчитывая на свои силы. Это меняет философию в обществе, позволяет максимально развивать кредитные механизмы».

– Банки не кредитуют МБ на стадии start-up – не здесь ли поле деятельности КК?

– Вы совершено правы. Об этом говорят очень многие. Стадия start-up в малом бизнесе – именно та категория, которая больше всего нуждается в заемных средствах и меньше всего имеет такую возможность. Единственная «палочка-выручалочка» – это кредитные кооперативы.

В Башкортостане также уже имеется многолетний положительный опыт в этом направлении. Практически каждый пятый заемщик из числа предпринимателей является начинающим. Интерес кооператива прямой, ведь если идея предпринимателя жизнеспособна, то он станет «постоянным клиентом» кооператива. Ему понадобятся деньги не только на начало деятельности, но и в последующем. Сегодня уже многие предприниматели предпочитают хранить свои резервы именно в кооперативах. Обеспечивается и высокая доходность и оперативность возврата, и возможность использовать резерв как залог при получении очередного займа.

– Какую прибыль приносят КК своим участникам? И могут ли вложения участников соперничать по доходности с уровнем инфляции?

– О прибыли участников можно говорить условно. Кооператив вообще не средство получения прибыли, а форма взаимопомощи его участников, которая состоит из возможности взять деньги и их сохранить и преумножить.

На каких условиях вносить деньги и под какие проценты выдавать – участники решают сами на общем собрании. Сейчас кооперативы берут средства у своих участников и приносят от 14 до 30 процентов доходности. Т. е. средний уровень – около 22%. А выдают займы под 36-60 процентов. Здесь средняя ставка – 50%. Поэтому этот показатель не всегда означает высокий риск кооператива.

– Имеют ли право КК рекламировать свою деятельность как вклады населения под проценты?

– Законодательно не запрещено кооперативам рекламировать свою деятельность. Другое дело – в чем заключается эта реклама? Пропаганда кредитной кооперации, информация о преимуществах кредитной кооперации и конкретного кооператива, об успешных проектах кооператива и его пайщиков? Реклама обращенная к пайщикам, о собраниях, акциях и т. д. – это одно. Другое дело – неприкрытая массированная реклама типа «даем–принимаем». Я категорически против такой рекламы. Мне могут возразить: а как же привлекать новых членов? Вернемся к началу. Если кооператив создался, значит, у него уже были члены. И постоянное привлечение все новых и новых участников как раз и может свидетельствовать о постепенном превращении кооператива в пирамиду.

Продолжение беседы о деятельности кредитных кооперативов мы опубликуем на следующей неделе. Интересовало нас еще многое – страхуют ли участники кооперативов свои средства и что является страховым случаем, как КК может скатиться до уровня пирамиды и какие риски есть в его работе? Есть ли механизмы определения надежности кредитного кооператива, как законодательно оградить наших граждан от финансовых пирамид, как распознать пирамиду и возможно ли полностью исключить из нашей жизни мошеннические структуры – обо всем этом читайте в разделе «Финансовые технологии» 5 мая.


Продолжение:

          На наши вопросы отвечает председатель совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков. (Первую часть интервью читайте на нашем сайте).

– Какие средства люди обычно приносят в кредитные кооперативы?

– Обычно люди вкладывают деньги, не отложенные «на черный день», а либо приготовленные под покупку чего-то, либо свободные деньги – наследство от родственников, от продажи квартиры и т. д. Прежде чем куда-то эти деньги вложить, люди анализируют, выбирают. Чаще всего они объезжают несколько кооперативов, а только потом принимают решение: все подсчитывают, вычисляют свою выгоду. В кредитном кооперативе всегда есть две категории людей. Одни – заемщики, которые очень редко вкладывают сбережения. Проще говоря: одни постоянно берут займы, другие – только вносят. Те, кто берут – всю жизнь живут взаймы: взял – вернул. А «сберегатели» имеют деньги и постоянно живут «с запасом». Человек, который научился сбережения накапливать, обычно уже не занимает.

– Можно ли застраховать деятельность кредитного кооператива?


– Любая страховая компания должна обосновывать свои риски. Без таких актуарных расчетов она не вправе предоставлять свою услугу. А оценить сегодня риски кредитных кооперативов официально невозможно, поскольку нет законодательно закрепленных нормативов их деятельности. А без расчетов невозможно получить разрешение на этот вид страхования. Поэтому если страховая компания страхует членов кооператива, то использует какой-то другой вид страхования – страхование жизни или используется ограничение ответственности. Допустим, страхуется невозврат денег, но не более, скажем, пяти тысяч рублей. Очень важно внимательно вникнуть, что же скрывается за красивыми словами: «вложения застрахованы». Чаще всего данная фраза призвана лишь усыпить бдительность населения и антимонопольной службы. В мировой практике страхованием деятельности кооперативов занимается ОВС – общество взаимного страхования. В России практика пошла по этому же пути, уже существует ряд ОВС, страхующих деятельность кредитных кооперативов. И законодательство также пошло по этому пути, в поправках к закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан» предусмотрено страхование невозвратов сбережений в ОВС. Раньше ОВС работали без лицензии, сейчас вышел закон и требуется получение лицензии.

– Как правильно организовать работу кооператива, чтобы он не прогорел?

– У кооперативов, как и у банков, могут быть и невозвраты займов. Можно ведь и просто деньги «проесть». И, в конце концов, действительно, оказаться пирамидой, которой изначально быть и не планировалось. Чтобы этого избежать, путь один – создавать систему финансовой защиты, аналогичную банковской. Как это делают кооперативы во всех странах мира, даже на постсоветском пространстве. Россия сегодня единственная страна, у которой нет такой системы, закрепленной законодательно. До принятия такого закона кооперативы должны самостоятельно, еще лучше объединившись, создавать такую систему. И в большинстве регионов такие системы стали уже создаваться, в том числе и в Башкортостане. Летом 2007 года было создано Башкирское Республиканское объединение кредитных кооперативов, как система второго уровня, входящая, в свою очередь, в Федеральное объединение – Национальный Союз организаций финансовой взаимопомощи. Конечно, у кооперативов риски и особенно расходы ниже, чем в банках, но все же они достаточно велики, для того, чтобы их не учитывать. Например, кооператив с активами 50 млн рублей, тратит только на банковское обслуживание (ведение счета) до 2 млн рублей в год.

– КПК «Уфа-Кредит» начинал свою деятельность 5 лет назад с развития малых производств, но прогорел – как это могло случиться?

– У меня есть обоснованные подозрения, что это был не финансовый крах, а хорошо спланированная акция по разорению кооператива с целью присвоения его активов. Я лично знаком с его директором Полухиным и знаю, как он вел дела все эти годы. Они кредитовали малые предприятия и создавали производства. Любая финансово-кредитная структура, будь то банк или КПК, работающая по принципу приема сбережений граждан и выдачи кредитов, основана прежде всего на доверии и очень уязвима. Почему банки боятся негативного пиара, хотя они более защищены, чем кооперативы? Буквально нескольких публикаций о неустойчивости банка достаточно, чтобы создать ему большие проблемы или даже привести к краху. Люди верят слухам и бросаются забирать вложенные средства, что и создает проблему или кризис.

– В чем состоят риски кооперативов?

– Кооператив кредитует предпринимателей из средств своих пайщиков. И кооператив, и предприниматель кровно в друг друге заинтересованы. Для кооперативов это одно из долгосрочных направлений, имеющее большой потенциал для развития. В то же время, пока и кооперативы не могут работать в этом направлении активно, поскольку не могут позволить себе отвлекать значительные средства на выдачу займов начинающим предпринимателям, ведь в большинстве своем – это займы под низкие проценты, а население отдает свои деньги только под высокие. Вторая проблема в том, что предпринимателю на развитие нужны «длинные» деньги», в то время как люди предпочитают вкладывать свои сбережения на короткий срок. А средние сроки по займам не могут превышать средние сроки по сбережениям – это экономический закон. Иначе кооператив превращается в пирамиду. Например, люди дали деньги на 3 месяца, а кооператив выдал кредит предпринимателю под проценты на год. Беда начинается, если пройдет слух, что такая финансовая организация скоро развалится. Надо срочно успокоить вкладчиков и вернуть им деньги. Скорее всего, они убедятся в стабильности кооператива и сразу вложат свои деньги обратно, но забрать их у предпринимателя, которому деньги дали на год, невозможно, так как порой это может означать – разорить предпринимателя. А потеря денег предпринимателем – это потеря денег и кооперативом. Если у кооператива есть «подушка безопасности» – система резервов в виде средств, которые можно привлечь на такой случай, то ему достаточно продержаться пару недель, пока слухи не закончатся. Если такой «системы резервов» у него нет – он будет скатываться к пирамиде, привлекая все новых и новых участников, чтобы раздать деньги старым. Директор «Уфа-Кредит» Полухин уже начал создавать такую систему резервов, поднимая вопрос о создании двухуровневой системы, но не успел – осенью был запущен слух о неустойчивости кооператива и начался обвал. Уже были слишком большие активы, и слишком большие обязательства, которые надо было выполнять.

– Сколько КК сейчас в Башкортостане и все ли они входят в БРОКК?

– По официальной статистике, сегодня в республике действует 109 кооперативов. На сегодня существует Республиканская ассоциация – Союз организаций кредитной кооперации РБ и БРОКК – профессиональное объединение второго уровня. В СОКК сегодня входит около 30 кооперативов. В систему БРОКК пока входит 14. Основной состав – это участники СОКК, и очень отрадно, что стали приходить кооперативы-одиночки. Кооперативы объединяются на профессиональной основе, так как тогда гораздо легче создавать резервные фонды. Кооперативу, чтобы застраховаться от случайностей и спать спокойно, надо создать резервы размером 25-35% от активов. Сегодня ни для одного кооператива это нереально. Что подтвердил плачевный опыт «Уфа-Кредит». А если 10 кооперативов создадут такой фонд – они сложатся уже только по 3%. А сто кооперативов могут сложиться по 1% активов – и у них будет стопроцентный запас прочности. В этом и выгода объединения и взаимного страхования. Сейчас кооперативы начинают уже это понимать. Поэтому последние полгода состав БРОКК стал активно пополняться новыми участниками. Все кооперативы России, входящие сегодня в объединения второго уровня, вошли туда добровольно именно в первую очередь для обеспечения своей финансовой устойчивости и повышения профессионального уровня.

– Как простому гражданину отличить настоящий КК от пирамиды?

– Отличить пирамиду от кооператива несложно. Если какая-либо организация предлагает выгодные условия, явно выходящие за здравый экономический смысл, и она возникла «вдруг из ниоткуда», ведет активную рекламу, туманно рассказывая об источниках столь высокой доходности без подтверждения данных доводов документально – это и есть пирамида. Другое дело – как отличить качественного инвестора от работающего на «грани фола» и на «авось». То же самое можно сказать и о кооперативах. Мы не раз обращались к кооперативам, работающим на «авось», с просьбой дать пояснения – каким образом они обеспечивают такую доходность. Надо ведь понимать, что доходность должна обеспечивать не только тот доход, который декларируется, но и маржу, обеспечивающую содержание самого кооператива, формирование резервов и т. д. Увеличьте декларируемый доход в полтора-два раза и получится, что сегодня большинство кооперативов Уфы, которые обещают от 40 до 60% годовых, должны иметь доходность минимум на уровне 80-90 процентов! Это какими же талантами финансового аналитика надо обладать, чтобы обеспечить такую доходность? Причем не сиюминутную, а именно долгосрочную, так как средства собираются на два, три и более лет. Причем в отличие от ПИФов, которые никогда не оговаривают заранее процент доходности, кооператив обязан отдать именно те проценты, которые он вписал в договор. Мой опыт, в прошлом банковского работника и человека, уже более 8 лет занимающегося вопросами кредитной кооперации, подсказывает, что дело не в качественной аналитике, а в неиссякаемом русском оптимизме: «авось пронесет». Взял на три года и спи спокойно. А дальше – как у Ходжи Насреддина: «Или шах умрет или ишак сдохнет». Однако существует еще один очень важный момент. В настоящее время не без помощи «заинтересованных» в направлении гнева именно на кооперативы ажиотаж развивается именно вокруг кооперативов, хотя чаще «пирамиды» имеют другие формы: ОАО, ООО, Фонды и т. д., как это было и с МММ, так и новоявленными «РуБин», «Ладога» и еще рядом пока здравствующих пирамид. Не защищая лже-кооперативы, хочу обратить внимание, что и сегодня активно действуют потенциальные пирамиды, в т. ч. и у нас в республике в других формах. Поэтому внимание людей нужно обращать не на форму и вид организации, а на суть ее деятельности.

– Реально ли это вообще – остановить финансовые пирамиды?

– Возможно, это прозвучит кощунственно, и я навлеку на свою голову проклятье пострадавших от пирамид, но я бы привлекал к ответственности всех участников этих пирамид наравне с их организаторами. Ведь они – такие же активные участки этой пирамиды, и все пришли туда с надеждой заработать, отлично понимая, что смысл схемы получения их дохода – за счет потери денег другими участниками. Разница лишь в том, что малая часть остается «с наваром», а остальные – «с носом». Понятно, что «возмущаются» только те, кого «кинули». Никто не возмущается и не пишет в прокуратуру и МВД, пока сам не попадает в категорию обманутых. Наоборот, активно рекламируют и призывают всех друзей и знакомых включаться в эту систему, в мыслях же надеясь на то, что за счет денег вновь входящих они сумеют вытащить свои деньги с процентами. Если участников первых пирамид можно было еще как-то оправдать: из-за отсутствия финансовой грамотности, опыта у населения в таких делах, «совкового» доверия к СМИ и т. д., и т. п., то сегодня, когда по всей стране развалились десятки пирамид, и только младенцы не знают, что такое «МММ», попытка изображать из себя «жертву финансовой безграмотности», и проливать «крокодильи слезы» о потере «последних копеек на хлеб и кров», вызывает у большинства населения только ухмылку.

– Что служит почвой для пирамид – человеческая неосведомленность, жадность или русский «авось»?

– Приведу яркий пример по поводу недавнего скандала вокруг Нефтекамского кооператива «Восход». Сам присутствовал при разговоре директора другого кооператива с пайщиком, который пришел забирать свои сбережения, чтобы вложить их в кооператив «Восход». Мы попытались вместе с директором убедить, что этого делать нельзя, поскольку это очередная пирамида. Но только и убеждать не потребовалось – человек сам сознался, что все это отлично понимает, но надеется оказаться «в первых рядах» и успеть вернуть деньги с процентами, поэтому просил побыстрее отдать его сбережения.  И со слов директора кооператива, таких «сознательных халявщиков» к ним пришло забирать деньги немало. Сегодня он и другие «возжелавшие нажиться» наверняка одни из активнейших пикетчиков – «куда смотрит государство, верните наши деньги». А кто их заставлял забирать деньги из нормально действующего кооператива, входящего в систему страхования сбережений, резервных фондов, мониторинга и надзора, и нести его в явно лже-кооператив?

Меня лично в нашей беседе с Николаем Койковым поразила одна мысль – человек, который научился накапливать сбережения, уже не занимает. Не в этом ли суть наших сегодняшних проблем? Большинство наших граждан в советские времена имело одинаково нищенское существование. И занять денег можно было либо у родственников, либо в кассе взаимопомощи. Сейчас все кардинально изменилось. – на любом углу реклама кричит: «Бери кредиты!» Эта ситуация развращает – люди порой даже начинают тратить больше, чем могут заработать. Мы потеряли культуру сбережений и жизни «по средствам», нам все время хочется большего, в народе гуляет зависть.

А кредитные кооперативы (в нормальном их варианте) представляют собой модель идеального общества – где большинство сберегает свои средства, а небольшая часть берет кредит, но с целью опять же преумножить. И только в случае крайней нужды, когда без этого нельзя расширить свое дело. Вот если бы мы снова научились реалистичнее смотреть на свои потребности и уметь их вовремя обуздывать, многие проблемы решились бы сами собой. Непомерное потребление не подстегивало бы рост инфляции. И кредиты мы брали бы только в случае крайней нужды. Вспомните, из-за чего начался кризис в Америке – из-за огромного и необеспеченного уровня кредитования.Так что, возможно, стоит взглянуть на кооперативы с этой стороны? Сможем мы снова научиться больше сберегать и меньше тратить?



Автор: Койков Николай Анатольевич.

Александр КРИВОШЕЕВ, специально для www.102banka.ru



Имя атора:
E:mail автора:
Сылка на источник: http://102banka.ru


КАК ОТЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД?











Теги материала: Койков Н.А, Кооперативы




Список похожих материалов:

html-cсылка на публикацию
BB-cсылка на публикацию
Прямая ссылка на публикацию


Комментарии:
Для клиентов
Теги
Поиск