Статьи и публикации Материалы и публикации Кредитные кооперативы
Интересные новости федерации МФО
Интересные статьи

КАК ОТЛИЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД?

Просмотров: (18056) 12.01.2012

Cеминар-тренинг "Работа с проблемными займами в кредитных кооперативах"

Просмотров: (17662) 21.01.2012

Межрегиональный форум «Унификация деятельности кредитных кооперативов»

Просмотров: (14921) 21.01.2012

Республика Карелия конференция "Партнерство и социальная ответственность КК в РФ"

Просмотров: (14536) 21.01.2012

Микрофинансирование год спустя

Просмотров: (14298) 13.01.2012

«СУДЫ НАСТУПАЮТ И ВЫИГРЫВАЮТ?»

Просмотров: (7995) 20.01.2012

Уфа - Круглый стол «Административные лабиринты бизнеса»

Просмотров: (7515) 20.01.2012

Конкурс «Российские премии Фонда Citi в области микропредпринимательства» Поздравляем ПК ОВК «ФИНПО»

Просмотров: (7369) 29.03.2012

Кредитные кооперативы стали обманывать вкладчиков несуществующей страховкой государства

Просмотров: (6468) 16.01.2012

Новые законы 2013 года

Просмотров: (5978) 20.01.2013

Интересные мнения и рассуждения

ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БУХГАЛТЕРСКОЙ (ФИНАНСОВОЙ) ОТЧЕТНОСТИ В КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВАХ

Просмотров: (19920) 05.05.2012

ПРАВИЛА ОТРАЖЕНИЯ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ КПК В РЕГИСТРАХ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА

Просмотров: (19088) 06.03.2012

Порядок отражения денежных средств и денежных эквивалентов в бухгалтерской (финансовой) отчетности

Просмотров: (9601) 05.06.2012

План Счетов КПК

Просмотров: (6104) 06.03.2012

Мнение по вопросу уплаты налога на прибыль кредитными кооперативами 2007

Просмотров: (5578) 06.03.2012

Обращение по обсуждению проекта плана счетов и правил отражения активов и обязательств КПК

Просмотров: (3716) 06.03.2012

Заключение по итогам круглого стола «Налогообложение КПК» 2008

Просмотров: (3534) 06.03.2012

Коммерческие банки всерьез задумываются о сотрудничестве с коллекторами

Просмотров: (3351) 21.01.2013

Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его

Просмотров: (3344) 30.01.2013



Система межрегионального взаимодействия между кредитными кооперативами Чувашии и Башкирии

Версия для печати


         Кредитные кооперативы являются по существу основой роста уровня жизни населения. Поэтому вполне оправданным является приоритетное формирование системы кредитной кооперации в Поволжье. При этом под системой подразумевается многоуровневая организационно экономическая структура взаимосвязанных локальных, региональных и федеральных звеньев.

Если проследить историю развития кредитной кооперации Чувашии с начала XX века, то можно увидеть, что развитию кредитных кооперативов придавалось огромное значение.

Один из первых кредитных кооперативов Чувашии открылся в г. Алатырь в 1905 г. При этом практически одновременно подобные организации возникли во многих других городах и сёлах Чувашии. К 1912 г. их уже стало около 37, и объединяли они более 20 тысяч человек. В последующие годы кредитные товарищества многократно увеличивали свою численность, и к 1916 году их уже было более 50.

Революция 1917 г. ничуть ни умалила роли кредитной кооперации в финансировании экономики Чувашии.

Существенный рост в развитии кредитных товариществ пришёлся на 1924-1926 гг., когда численность кредитных товариществ увеличилось более чем в 2 раза, с 60 до более чем 130, резко возросло и число пайщиков. Если в начале 1924 г. в кредитных товариществах было зарегистрировано около 47 тыс. пайщиков, то в конце 1925 г. – уже более 80 тыс.

Прослеживая далее историю кредитных кооперативов, можно видеть, что после введения монополии Госбанка СССР на финансовые услуги все кредитные кооперативы были насильственно ликвидированы (30-е годы XX века). Тем не менее, традиции взаимного кредитования граждан сохранялись в эрзац-форме касс взаимопомощи и «черных касс», которые существовали вплоть до реформ 90-х годов и связанного с ними инфляционного взрыва.

Началом современной истории кредитной кооперации Чувашии можно назвать 1998 г., когда был создан и, фактически сразу, при активной поддержке Министерства экономики Чувашской Республики, начал осуществлять деятельность первый в регионе специализированный потребительский кредитный кооператив предпринимателей – Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз».

В том же году был зарегистрирован еще один кредитный кооператив – Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив.

Большую роль в становлении и развитии кредитной кооперации в Чувашии играет структура, действующая на региональном уровне – Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан, объединяющий наиболее активно действующие кооперативы.

Анализ динамики развития кредитных кооперативов показал, что происходил и количественный рост кооперативов и качественное их изменение. Темпы роста количества пайщиков, выданных займов и привлечённых средств значительно превышали темпы роста количества самих кооперативов, т.е. наблюдается тенденция укрупнения кооперативов, наращивания их финансовых возможностей.

Так, сегодня в системе кредитной кооперации Чувашии функционирует 77 кредитных кооператива, из них 26 - КПКГ, 44 - СКПК и 7 - КПК, которые объединяют свыше 32 тысяч членов. 28 кредитных кооперативов зарегистрировано в г. Чебоксары. По сравнению с 2007 г. темп роста составил 155%, в то время как по среднему размеру займов на пайщика - 73%. Тенденция к снижению средней суммы займа с 61108 руб. в 2007 г. до 44565 руб. в 2009 г. свидетельствует о стремлении к диверсификации кредитного портфеля кооперативов.

Совершенно очевидно, что рост численности пайщиков является следствием укрепления репутации кредитных кооперативов как надёжных небанковских кредитных организаций, способных эффективно размещать средства пайщиков и обеспечивать их приращение на выгодных для них условиях.

Кредитные кооперативы стали крупнее своих предшественников. Если в 2007 г. в среднем на один кооператив приходилось 305 пайщиков, то в 2009 г. уже 443. Существуют кооперативы, членская база которых превышает 2 тыс. членов. Иными словами, мелкие кредитные образования начального периода их возникновения сменились на крупные, более дееспособные структуры, способные выдавать до 3 тыс. займов в год.

Показателем развития кредитных кооперативов является объём выданных займов. Всего за период с 2007 г. по 2009 г. кредитными кооперативами Чувашии было выдано 67 тыс. займов на общую сумму почти 3,6 млрд. руб. (средняя сумма займа - 53731 руб.).

Несмотря на рост числа кооперативов и пайщиков в 2009 г., объём кредитования пайщиков кредитными кооперативами существенно снизился. Так, в 2009 г. кредитными кооперативами было выдано займов на 15% меньше, чем в 2008 г., при этом количество выданных займов увеличилось на 12%. Средняя сумма выдаваемых кооперативами займов снизилась на 5 тыс. руб. и составила 44565 тыс. руб. Это стало результатом принятой в 2009 г. во многих кооперативах кредитной политике, согласно которой кооперативы в своей деятельности будут ориентироваться на выдачу обеспеченных займов на небольшую сумму. Данная политика явилась ответом на рост просроченных займов. Но, сумма кредитного портфеля за вычетом просроченных займов в 2009 г. вырос по сравнению с 2008 г. на 6%, а общая сумма кредитного портфеля на 14%, т.е. кооперативы, несмотря на кризисные явления в экономике и рост кредитного риска, сохранили положительную тенденцию в заёмной деятельности.

Огромную роль в развитии кооперативов Чувашии играет система инфраструктурной поддержки кредитных кооперативов, созданной при Республиканском союзе КПКГ.

Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан - негосударственная некоммерческая организация, учреждённая по инициативе ТПП ЧР. В состав его учредителей вошли крупнейшие КПКГ.

Цель Союза - содействие возрождению и развитию кредитной кооперации в Чувашии, создание для этого необходимых организационных, информационных, экономических и правовых условий, а также предоставление его членам всей

необходимой финансовой, научно-методической, организационной и консультационной поддержки.

За неполных шесть лет существования Союза число его членов возросло в 9 раз, а число районов, в которых они функционируют - в 3 раза. В настоящее время в РС КПКГ входит 28 кооперативов, действующих во всех районах Чувашии с общим числом около 25000 пайщиков.

Одно из основных направлений деятельности Союза - подготовка квалифицированных кадров для системы кредитной кооперации Чувашии. Так, в рамках данного направления ведётся активное сотрудничество с Чебоксарским кооперативным институтом, в Союзе был создан филиал кафедры денежного обращение и кредита. За 2 последних года в стенах Союза прошли практику и стажировку 18 человек.

Значительную работу проводит Союз по распространению идей кредитной кооперации и регионального опыта: один раз в две недели издаётся газета «Народная копилка», создан интернет-портал «Кредитная кооперация Чувашии», в разных научных изданиях и СМИ публикуются разнообразные статьи и информационные сообщения. Проводятся консультации и семинары по основным вопросам организации деятельности КПКГ, налогообложению, нормативно-правовой базе с кооперативами из разных регионов России и стран ближнего зарубежья.

Другой не наименее важной задачей Республиканского союза является привлечение средств и финансирование научно-исследовательских работ и перспективных проектов, связанных с развитием кредитной кооперации, а также разработка рекомендаций по практическому применению опыта кредитных кооперативов других регионов страны и зарубежных стран в области кредитной кооперации.

Активная деятельность РС КПКГ за эти годы способствовала процессу формирования сети КПКГ в Чувашии, а также росту доверия населения к кредитным кооперативам.

Значение РС КПКГ в развитии кредитной кооперации Чувашии со временем только возрастает, т.к. предполагает решение таких задач, как:

     1. Проведение разъяснительной работы о значимости участия широкого круга граждан в деятельности кредитных кооперативов.

     2. Обеспечение инициативных групп по созданию кооперативов необходимой документацией и образцами всех необходимых документов.

     3. Проведение организационных собраний и оказание необходимой финансовой и консультационной помощи в организации деятельности новых кредитных кооперативов.


Структурным подразделением РС КПКГ является Центр маркетинговых исследований, направлениями деятельности которого является интернет-маркетинг, обучение сотрудников, корпоративные исследовательские работы, консультации в сфере микрокредитования и т.д.

Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан является инициатором создания Межрегионального союза кредитных кооперативов, в задачи которого входит: подготовка менеджеров кооперативов не только в Чувашии, но и в других регионах России; консультации, проведение совещаний с руководителями и специалистами кооперативов по вопросам развития кредитной кооперации; решение проблем технического характера и в сфере бухгалтерского и налогового учёта;

обеспечение защиты прав и интересов кооперативов и содействие повышению эффективности их деятельности.

Созданию межрегионального союза способствовало принятие ФЗ «О кредитной кооперации», одним из главных требований которого является обязательность вхождения кредитного кооператива в саморегулируемую организацию.

После приёма достаточного числа членов, необходимых для соответствия действующему законодательству, МРСКК будет преобразован в саморегулируемую организацию.

Принципами деятельности Межрегионального союза кредитных кооперативов, как саморегулируемой организации являются:

     1. Организация не только процесса саморегулирования, но и создание действенного элемента инфраструктурного обеспечения.

     2. Предоставление максимальной самостоятельности региональным Союзам и Ассоциациям кредитных кооперативов в сфере контроля и мониторинга.

     3. Организация денежного перетока между кредитными кооперативами, входящих в Союз посредством создания кредитного кооператива второго уровня с целью снижения риска ликвидности.

     4. Регулярное проведение консультаций и семинаров с целью повышения эффективности функционирования кооперативов.

     5. Поддержка инновационной направленности в деятельности кооперативов.


Но, несмотря на определённые успехи, уровень развития кредитной кооперации в Чувашии ещё не позволяет удовлетворить потребности населения в полном объёме. Большинство кооперативов и их финансовые ресурсы сконцентрированы в городах. Деятельность же их филиалов ограничена ввиду низкого уровня материально-технической базы, квалификации штатного персонала и финансовых ресурсов.

Коэффициент кооперированности населения республики не превышает 10%, что свидетельствует о низком охвате финансовыми услугами кредитными кооперативами Чувашии и больших перспективах в развитии.

Сеть кредитных кооперативов состоит из множества разрозненно действующих кооперативов различных организационно-правовых форм, что является существенным тормозом в развитии кредитной кооперации.

Создание же действенной системы инфраструктурной поддержки кредитной кооперации на базе межрегиональной саморегулируемой организации позволит совместными усилиями решить целый ряд проблем посредством:

     * Организации эффективной защиты законных прав и интересов кооперативов в различных органах государственной власти;

     * Подготовки квалифицированных кадров для региональных систем кредитной кооперации;

     * Оптимизации экономических взаимоотношений между различными видами и уровнями кооперативов;

     * Привлечение дополнительных финансовых средств от кредитного кооператива второго уровня;

     * Постоянный мониторинг и комплексный анализ деятельности региональных систем кредитной кооперации;

     * Защита от недобросовестного использования организационно-правовой формы кредитного кооператива и недобросовестной конкуренции на региональных рынках кооперативных финансовых услуг.


Создание действенного межрегионального механизма поддержки кредитных кооперативов позволит создать единую инфраструктуру, что существенно повысит эффективность их деятельности.

Итак, что же характерно сегодня для межрегиональной системы кредитной кооперации? Количественный рост, который наблюдается в региональной системе кредитной кооперации и простимулирован административными методами и мерами, не всегда приводит к тем результатам, которые мы ожидаем. То, что в системе наблюдается стабильный рост, является лишь количественным фактором, не подкреплённым такими качественными параметрами, как квалификация персонала, техническое обеспечение кооперативов, управление рисками.

В процессе своего количественного развития межрегиональная система кредитной кооперации неизбежно потребует создания многоуровневой системы. И в этом плане остро возникает необходимость такой организации, которая бы существенно минимизировала риски кредитных кооперативов и повысила эффективность их деятельности. На данный момент Чувашия и Башкирия обладают достаточным потенциалом для создания действенной межрегиональной системы инфраструктурного обеспечения, а именно:

     * Создание кредитного кооператива второго уровня, объединяющего кооперативы первого уровня Чувашии и Башкирии, что существенно минимизирует риски ликвидности и повысит рентабельность данных организаций;

     * Создание учебного и консультационного центра, способствующего повышению квалификации менеджеров кредитной кооперации посредством обмена опытом, проведения семинаров и конференций;


     * Аудиторская служба, которая представляет собой собственную эффективную систему контроля и аудита, которая позволит поддерживать процесс деятельности и развития всей региональной системы кредитной кооперации, а также совместно вносить коррективы в этот процесс, устраняя возможные отклонения. С выполнением этих задач непосредственно связано действие системы обеспечения стабильности и безопасности, предупреждающей снижение ликвидности и ухудшение экономической ситуации отдельных кооперативов. Основной функцией аудиторских союзов является определение, насколько правильно учётная политика отражает экономические события и важнейшие финансовые результаты за отчётный период. Завершаться выполнение этой функции должно составлением заключений о соответствии деятельность проверяемых кооперативов определённым критериям, среди которых правовые требования, предписания по ведению бухгалтерского учёта, действующие нормы и предписания по налогообложению и др. Аудиторские заключения могут оказаться полезными для коммерческих банков и других финансовых институтов, которые смогут тогда более объективно оценить финансовое состояние кооператива и, возможно, подтолкнут их к предоставлению кредитов кооперативам. Аудиторские союзы смогут также разрабатывать предложения по улучшению экономической деятельности кооперативов. Кроме того, аудиторские союзы смогут выполнять и целый ряд других функций, которые необходимы для осуществления их деятельности, например, проводят обучение и повышение квалификации сотрудников как членов союзов, так и самих союзов, создают и руководят фондами по обеспечению деятельности членов союзов и т.д.;

    * Служба по работе с пайщиками, ведущая пропагандистскую и просветительскую деятельность среди населения региона;

    * Третейский суд, ускоряющий процедуру работы с проблемными займами.

Построение двухуровневой структуры кредитной кооперации должно базироваться на следующих принципах:

     1. Построение системы «снизу-вверх», при которой центральным звеном в управлении должны являться пайщики кредитных кооперативов первого уровня. Кредитные кооперативы первого уровня в свою очередь являются пайщиками кооперативов второго уровня.

     2. Цель деятельности всех элементов системы – удовлетворение потребностей кооперативов первого уровня.

     3. Субсидиарный характер взаимоотношений между всеми уровнями системы, при которой каждый последующий элемент системы воздерживается от исполнения обязанностей предыдущего, лишь дополняя его функции.

     4. Организация деятельности организаций второй ступени на тех же демократических принципах, что и первой ступени: добровольное и открытое членство, демократический контроль, экономическое участие членов, самоуправление и независимость, доступность информации о деятельности кредитного кооператива для его пайщиков, солидарная и субсидиарная ответственность членов кооператива.

     5. Предоставление финансовых услуг только пайщикам организаций.


При поддержке региональных администраций может быть создан гарантийный фонд, который облегчит кредитным кооперативам второго уровня решение задач по привлечению средств рефинансирования от сторонних финансовых институтов. В результате появляется возможность расширения финансовой базы кредитного кооператива.

В дальнейшем возможно расширение инфраструктурного обеспечения и создание дополнительных подразделений, таких как единого кредитного комитета, юридического отдела, инвестиционного фонда и т.д.

В перспективе кредитные кооперативы, входящие в двухуровневую систему кредитной кооперации станут более привлекательными для населения, т.к. они станут финансово устойчивыми системами, создающими устойчивые системы гарантирования и резервирования, характеризующиеся высокой возвратностью заёмных средств. Функционирование кредитных кооперативов первого уровня должно быть независимым, они должны самостоятельно решать все вопросы, касающиеся внутрихозяйственной деятельности, но с другой стороны они всегда могли бы получить финансовую поддержку со стороны регионального кредитного кооператива, который обеспечивает их при необходимости заёмными ресурсами.

FMFO.RU



Имя атора:
E:mail автора:
Сылка на источник:


Теги материала: Кооперативы




Список похожих материалов:

html-cсылка на публикацию
BB-cсылка на публикацию
Прямая ссылка на публикацию


Комментарии:
Для клиентов
Теги
Поиск